Zakelijke lening vergelijken

De risico’s voor kredietverstrekkers

Net als bij elke andere leenvorm komt een zakelijke lening met kosten. Je krijgt te maken met rente die over het geleende bedrag betaald zal moeten worden. Rente verschilt van aanbieder tot aanbieder. De basis van de rente wordt echter vaak op dezelfde manier bepaald.

De vraag die een zakelijke kredietverstrekker stelt is eigenlijk heel simpel: hoeveel risico lopen zij door aan jou geld te verstrekken? Hoe hoger het risico van jouw plannen wordt ingeschat, hoe hoger de rente zal zijn.

De eisen van kredietverstrekkers

Ook de financiële gezondheid van jouw onderneming speelt een rol. Veel zakelijke kredietverstrekkers voeren bijvoorbeeld een BKR-controle uit. Als jij door persoonlijke omstandigheden vermeld staat op een lijst van het BKR, wordt het moeilijker om een kredietverstrekker te vinden die jou zakelijk krediet wil geven.

Maar niet elke kredietverstrekker gaat uit van een BKR-toetsing. Sterker nog, een aantal kredietverstrekkers onderscheidt zich met het feit dat een zakelijke lening aanvragen bij deze instanties juist niet gepaard gaat met een BKR-toetsing. In sommige gevallen zijn alleen recente bankafschriften van een zakelijke rekening genoeg voor een aanvraag.

Ook kunnen er eisen worden gesteld aan het bedrijf van de aanvrager. Bijna alle kredietverstrekkers zullen bijvoorbeeld vragen naar een KvK-nummer. Kredietverstrekkers die niet aan BKR-toetsing doen, willen misschien dat de onderneming een minimale omzet van € 100.000 per jaar behaalt of een bepaald eigen vermogen heeft.

De looptijd van een zakelijke lening

Een factor voor het risico van jouw zakelijke lening is de looptijd. Hoe langer jouw lening loopt, des te meer risico loopt de kredietverstrekker. De looptijd heeft daarom invloed op de kosten van jouw zakelijke lening. Als de gehele looptijd relatief lang is, gaat de kredietverstrekker ervan uit dat het ook langer zal duren voordat het geleende bedrag weer is terugbetaald. En dat zie je terug aan een hogere rente. Kortlopende kredieten hebben minder risico en daarmee ook minder kosten. De kortlopende lening zal immers sneller worden afgelost.

Bijkomende kosten van een zakelijke lening

Ook moet rekening worden gehouden met de eenmalige kosten van een zakelijke lening. Deze kosten hebben te maken met zaken zoals overhead en onderdelen van de service die door de kredietverstrekker wordt verleend. Een financieel adviseur die jou namens de kredietverstrekker ondersteunt, zal immers betaald moeten worden.

Wat voor soorten zakelijke leningen zijn er?

Net als dat er verschillende zakelijke kredietverstrekkers zijn er ook verschillende soorten zakelijke leningen:

• Lineaire leningen
• Annuïtaire leningen
• Zakelijk krediet
• Achtergestelde leningen
• Converteerbare leningen

Lineaire leningen

De lineaire lening is een van meest bekende zakelijke leningen die er zijn. Je leent simpelweg een vast bedrag en spreekt daarbij een looptijd af. Dit bedrag los je in maandelijkse termijnen af, terwijl je over het deel dat nog niet is afgelost rente betaalt. Als het goed is wordt het openstaande deel van de lening naarmate de looptijd verstrekt steeds kleiner. Daardoor worden tijdens de looptijd de rentekosten ook steeds lager.

Annuïtaire leningen

Een van de meest populaire zakelijke leningen is de annuïtaire lening. In tegenstelling tot de slinkende rente van de lineaire lening betaal je bij een annuïtaire lening een vast maandbedrag. Dit bedrag wordt ook wel een annuïteit genoemd en bestaat uit een deel aflossing en een deel rente.

Het maandbedrag blijft bij elke termijn hetzelfde. De verhouding tussen aflossing en rente binnen dat maandbedrag verandert echter naarmate de looptijd vordert. In het begin bestaat het maandbedrag vooral uit rente. Aan het einde vooral uit aflossing.

De veranderende verhouding tussen aflossing en rente betekent dat je aan het begin van de looptijd meer geld overhoudt om te investeren. Ook kan zo de cashflow beter worden gepland. Over het algemeen geldt echter wel dat een annuïtaire lening duurder is dan een lineaire lening.

Rekening courant krediet

Het rekening courant krediet, ook wel bekend als het doorlopend krediet, is een van de meest populaire oplossingen voor financiering. In plaats van dat er sprake is van een lening wordt voor een langere periode een kredietlimiet afgesproken. Je bepaalt verder zelf hoe jij gebruik maakt van dit krediet.

Bij rekening courant krediet kan er vaak flexibel worden afgelost. Daarom is het rekening courant krediet bij uitstek geschikt als werkkapitaal in situaties waarbij je van te voren niet precies weet hoeveel financiering je nodig hebt.

Achtergestelde leningen

Een achtergestelde lening is een vorm van financiering die in combinatie met andere zakelijke leningen kan worden gebruikt. De kredietverstrekker van de achtergestelde lening wordt letterlijk achtergesteld. De instantie sluit als het ware achter aan in de rij ten opzichte van de overige kredietverstrekkers.

Stel je voor dat een bedrijf failliet gaat. In dat geval moeten alle schulden zoveel mogelijk worden afgelost. In dat geval is kredietverstrekker van de achtergestelde lening pas als laatste aan de beurt. Elke lenende partij die geen achtergestelde lening beschikbaar heeft gesteld krijgt voorrang. Daar staat tegenover dat de kredietverstrekker van de achtergestelde lening wel een hogere rente zal hanteren. 

Converteerbare leningen

Een converteerbare lening is een zakelijke lening die met name voor startende ondernemers interessant is. Bij deze leensoort hoef je in de eerste jaren van de looptijd niets af te lossen en geef je geen aandelen uit. Je kunt daardoor makkelijker de onderneming opzetten en zorgen voor voldoende cashflow. Als de aflossingsvrije periode van de eerste jaren is verstreken, wordt de lening omgezet in een reguliere lening of in aandelen.

Voor investeerders is vooral het omzetten in aandelen interessant. Als je als investeerder vroeg instapt en het bedrijf met de financiering de eigen plannen waar weet te maken, kun je door middel van deze leensoort goedkoop aan aandelen komen.

Wat heb jij nodig? Lening of krediet?

Zoals je ziet is er dus genoeg waar je op moet letten als je een zakelijke lening afsluit. Wil jij zakelijke leningen vergelijken van verschillende offline en online kredietverstrekkers? Schrijf je dan in op onze nieuwsbrief met daarin het laatste nieuws op het gebied van financiering, zakelijke kredieten en alle verschillende aanbieders!